〈幸齢社会〉　「お金の整理ノート」で、不安と向き合う 〈幸齢社会〉　「お金の整理ノート」で、不安と向き合う 2026年5月6日

　老後の生活費は足りるだろうか――そんな不安が、頭をよぎることはありませんか。漠然とした不安は、考えるほどに大きくなるものです。その不安を、意外とシンプルな方法で和らげることができます。シニア世代のお金管理について、一般社団法人相続診断協会の顧問・武藤頼胡さんに聞きました。

　老後の生活費は足りるだろうか――そんな不安が、頭をよぎることはありませんか。漠（ばく）然（ぜん）とした不安は、考えるほどに大きくなるものです。その不安を、意外とシンプルな方法で和（やわ）らげることができます。シニア世代のお金管理について、一（いっ）般（ぱん）社団法人相続診（しん）断（だん）協会の顧（こ）問（もん）・武（む）藤（とう）頼（より）胡（こ）さんに聞きました。

　老後のお金に不安を感じている方は少なくありません。多くの方に共通する不安の原因は、資産を把握していないことにあります。自分の状況を知らないのは、暗闇で歩くようなものです。見えない足元に恐怖を感じます。逆にいえば、どこに立っているかを知るだけで、やるべきことは見えてきます。資産を把握し、今後の出費を予想する。一番の問題は、資産の多寡ではありません。
　相談を受けていると、驚くほど多くの方が資産を把握できていません。ある方は、相談に来た時「資産は500万円ほど」と言われていました。しかし、洗い出してみると、実際は2千万円以上ありました。もちろん思っていたより少ない場合もありますが、大切なことは、思い込みと現状は異なるということです。
　紹介する「お金の整理ノート」は、資産の全体像をつかむ道具です。1円単位で記入する必要はありません。これから紹介する項目を、大学ノート等に書き込んでみてください。
　
　▶人生の充実度グラフ

　老後のお金に不安を感じている方は少なくありません。多くの方に共通する不安の原因は、資産を把（は）握（あく）していないことにあります。自分の状（じょう）況（きょう）を知らないのは、暗（くら）闇（やみ）で歩くようなものです。見えない足元に恐（きょう）怖（ふ）を感じます。逆にいえば、どこに立っているかを知るだけで、やるべきことは見えてきます。資産を把（は）握（あく）し、今後の出費を予想する。一番の問題は、資産の多（た）寡（か）ではありません。
　相談を受けていると、驚（おどろ）くほど多くの方が資産を把（は）握（あく）できていません。ある方は、相談に来た時「資産は500万円ほど」と言われていました。しかし、洗（あら）い出してみると、実際は2千万円以上ありました。もちろん思っていたより少ない場合もありますが、大切なことは、思い込（こ）みと現状は異（こと）なるということです。
　紹（しょう）介（かい）する「お金の整理ノート」は、資産の全体像をつかむ道具です。1円単位で記入する必要はありません。これから紹介する項目を、大学ノート等に書（か）き込（こ）んでみてください。
　
　▶人生の充（じゅう）実（じつ）度（ど）グラフ

　まずは「人生の充実度グラフ」を記入します。横軸を「年齢」、縦軸を「人生の充実度」とし、自分の軌跡を線グラフで描いていきます。横軸は100歳まで書いてください。「あの頃は仕事が楽しかった」「この時期はお金に苦労した」と浮かんできた記憶も、グラフに書き入れます。
　
　▶私の「お金」人生エピソード

　まずは「人生の充（じゅう）実（じつ）度（ど）グラフ」を記入します。横（よこ）軸（じく）を「年（ねん）齢（れい）」、縦（たて）軸（じく）を「人生の充（じゅう）実（じつ）度（ど）」とし、自分の軌（き）跡（せき）を線グラフで描（えが）いていきます。横（よこ）軸（じく）は100歳まで書いてください。「あの頃（ころ）は仕事が楽しかった」「この時期はお金に苦労した」と浮（う）かんできた記（き）憶（おく）も、グラフに書き入れます。
　
　▶私の「お金」人生エピソード

　ここからの項目は1年に1度更新してください。まずは、グラフを手がかりに、お金にまつわる自分の歴史を振り返ります。「夢中になると全部使ってしまう癖がある」「家族のためばかりで、自分のためには使ってこなかった」。お金にまつわるエピソードを自由に書いていきます。この棚卸しが、お金の使い方を決める土台になります。お金は、持っているだけでは充実感を得ることはできません。自分の満足や不満の価値観を振り返ります。1年たったら、その年を振り返り、また書き出します。
　
　▶お金の守りごと3カ条

　ここからの項（こう）目（もく）は1年に1度更（こう）新（しん）してください。まずは、グラフを手がかりに、お金にまつわる自分の歴史を振（ふ）り返（かえ）ります。「夢中になると全部使ってしまう癖（くせ）がある」「家族のためばかりで、自分のためには使ってこなかった」。お金にまつわるエピソードを自由に書いていきます。この棚（たな）卸（おろ）しが、お金の使い方を決める土台になります。お金は、持っているだけでは充（じゅう）実（じつ）感（かん）を得ることはできません。自分の満足や不満の価値観を振（ふ）り返（かえ）ります。1年たったら、その年を振（ふ）り返（かえ）り、また書き出します。
　
　▶お金の守りごと3カ条

　エピソードから「お金の守りごと3カ条」を決めます。大きい買い物をすぐしてしまう場合は「10万円以上の買い物は誰かに相談する」とか。または「自分が喜ぶことに月1回お金を使う」など、自分にルールを課すことで、使い方の軸ができます。たくさん書き出してから、三つに絞るのがオススメです。
　
　▶これからやりたい10のこと

　エピソードから「お金の守りごと3カ条」を決めます。大きい買い物をすぐしてしまう場合は「10万円以上の買い物は誰（だれ）かに相談する」とか。または「自分が喜ぶことに月1回お金を使う」など、自分にルールを課すことで、使い方の軸（じく）ができます。たくさん書き出してから、三つに絞（しぼ）るのがオススメです。
　
　▶これからやりたい10のこと

　やりたいことを列挙します。「仙台のお墓参りに行きたい」「土日だけコーヒーの店を開きたい」。各項目に大まかな予算をつけます。それが「そのために今月はいくらためよう」という具体的な行動につながります。
　
　▶今後予想される特別支出メモ

　やりたいことを列挙します。「仙台のお墓参りに行きたい」「土日だけコーヒーの店を開きたい」。各（かく）項（こう）目（もく）に大まかな予算をつけます。それが「そのために今月はいくらためよう」という具体的な行動につながります。
　
　▶今後予想される特別支出メモ

　将来かかりそうな特別支出（介護費、医療費、住居費などその他）を書き出します。この作業には、実は、かかる予算を把握すること以上に大事なポイントがあります。それは、公的な制度を把握し、もらえるお金を確認することです。制度が充実していても、申請しないと支給がされません。介護や医療制度について、ネットなどで調べてみてください。いざという時に損をせずに済みます。
　
　▶収入・資産の記録。支出の記録

　将（しょう）来（らい）かかりそうな特別支出（介（かい）護（ご）費、医（い）療（りょう）費、住居費などその他）を書き出します。この作業には、実は、かかる予算を把（は）握（あく）すること以上に大事なポイントがあります。それは、公的な制度を把（は）握（あく）し、もらえるお金を確（かく）認（にん）することです。制度が充（じゅう）実（じつ）していても、申（しん）請（せい）しないと支給がされません。介（かい）護（ご）や医（い）療（りょう）制度について、ネットなどで調べてみてください。いざという時に損をせずに済（す）みます。
　
　▶収（しゅう）入（にゅう）・資産の記録。支出の記録

　収入は、年金の年間額などを記入します。支出は、月の金額が分かる方は12倍して年間額を出してください。分からない方は、1週間の支出を50倍するだけでもOKです。
　▶未来の収支予測
　100歳-あなたの年齢＝E
　（年間収支×E＋貯蓄の合計）-（年間の支出×E＋特別支出予想）＝今後使用できるお金の残高
　
　お金を整理することは、自分の人生を整理することにつながります。このノートを開いた時、あなたの100年人生が動き始めます。どうか、お金に振り回されることなく、お金を使って、自分らしく生きてもらえればと思います。

　収（しゅう）入（にゅう）は、年金の年間額などを記入します。支出は、月の金額が分かる方は12倍して年間額を出してください。分からない方は、1週間の支出を50倍するだけでもOKです。
　▶未来の収（しゅう）支（し）予測
　100歳-あなたの年（ねん）齢（れい）＝E
　（年間収（しゅう）支（し）×E＋貯（ちょ）蓄（ちく）の合計）-（年間の支出×E＋特別支出予想）＝今後使用できるお金の残高
　
　お金を整理することは、自分の人生を整理することにつながります。このノートを開いた時、あなたの100年人生が動き始めます。どうか、お金に振（ふ）り回（まわ）されることなく、お金を使って、自分らしく生きてもらえればと思います。

　ご感想や取り上げてほしいテーマは、こちらからお寄せください。

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